Кредит — це можливість здійснити великий план, покращити свої життєві обставини або зробити необхідну покупку. Рішення щодо оформлення кредиту повинне бути добре продуманим, оскільки кожний кредит потрібно повертати з відсотками.
Ось чому важливо добре проаналізувати свої можливості та бюджет. Інститут фінансів наводить п’ять порад, про які варто пам’ятати, коли ви хочете взяти кредит.
1. Обміркуй свої покупки за шкалою «хочу-можу»
Щоразу, коли ти плануєш оформити кредит, подумай: ти лише хочеш річ, на яку береш кредит, чи вона тобі справді потрібна. Наприклад, новий мобільний телефон може здаватися необхідністю, але чи є він нею насправді? Окрім того, розрахуй
суму, яку ти можеш дозволити собі платити щомісяця, щоб мати можливість комфортно жити після її сплати. При цьому поміркуй про інші свої фінансові зобов’язання (кредити, розстрочки, щомісячні рахунки) і про те, чи готовий ти виплачувати цей кредит, навіть якщо твій дохід зменшиться.
2. Досліди різні типи кредитів
Коли ти зʼясував, що тобі потрібно взяти кредит, варто розглянути різні типи кредитів та їхні умови. Наприклад, мікрокредити, розстрочки та кредитні картки — це види кредитів, які не потребують застави, а максимальна сума, яку ти можеш позичити, залежить від твого щомісячного доходу та зобов’язань. У більшості випадків мікрокредит використовується для здійснення великих покупок, таких як автомобіль, подорож або ремонт житла – у такому випадку гроші перераховуються на рахунок позичальника одразу після підписання договору. Велика відмінність розстрочки від мікрокредиту полягає в тому, що ти можеш подати на неї заявку у будь-якому місці, де тобі сподобалася поїздка, технічний прилад або предмет меблів. Договір купівлі-продажу товару на виплат можна підписати у магазині або у компанії на місці, але з цим рішенням не варто поспішати. Кредитна картка в основному використовується для оплати покупок у магазинах, закладах обслуговування або інтернет-магазинах.
3. Розрахуй загальну вартість кредиту
Коли ти береш будь-який кредит, ти маєш знати про те, що, окрім відсотків, виникають й інші повʼязані з кредитом витрати, такі, як комісії за договором або інші платежі. Тому, оформлюючи кредит, слід дивитися не лише на відсоткову ставку, але й на кількість витрат за кредитом, яка показує загальну вартість користування ним у твоєму випадку (відсотки, комісія за укладення кредитної угоди, інші можливі платежі).
4. Порівняй різні кредитні пропозиції
Оскільки порядок і формула розрахунку витрат за кредитом затверджені у постанові міністра фінансів, їх повинні використовувати всі установи, які надають кредит фізичній особі, чи то банк, чи то лізингова компанія, чи то компанія, що надає розстрочки. Це означає, що пропозиції від різних кредиторів на один і той самий вид кредиту — наприклад, мікрокредит або іпотеку — легше порівнювати між собою. Кількість витрат за кредитом виражається у відсотках: чим вищим є відсоток, тим дорожчим є кредит. Це означає, що загальна сума, яку потрібно повернути, врешті-решт буде вищою.
5. Зваж альтернативи
Перед оформленням кредиту розглянь можливі альтернативи. Наприклад, подумай, чи можеш ти використати власні наявні ресурси для здійснення покупки і чи потрібен тобі товар або послуга, що фінансується за рахунок кредиту, саме зараз, або ж ти можеш почекати з витратою на бажану річ, продовжуючи заощаджувати.
Рекомендації при оформленні кредиту
- Зваж зобов’язання! Нерозумно оформлювати мікрокредит, розстрочку або кредитну картку, не поміркувавши про майбутні зобов’язання та пов’язані з ними витрати.
- Попроси інформаційний лист! Позичальник повинен отримати інформаційний лист до підписання договору. Це дасть можливість порівняти різні пропозиції, в тому числі співвідношення вартості кредиту, для того, щоб обрати найбільш вигідний варіант.
- Не підписуй договір, не прочитавши його! Обов’язково прочитайте договір перед підписанням і не соромся запитувати про все, що тобі незрозуміло.
- Дізнайся про санкції! Варто з’ясувати, якими будуть наслідки у випадку, якщо у тебе з якихось причин виникнуть труднощі з виплатою кредиту, і за яких умов можна буде достроково розірвати договір.
Статтю підготовлено у співпраці з Інститутом фінансів Swedbank.
